您收到的消费金融短信涉及贷款恶意拖欠及律师函送达的问题，可依据《中华人民共和国刑法》及相关金融监管规定分析其合法性。根据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条，诈骗公私财物数额较大的需承担刑事责任。若短信为诈骗，发送方通过虚构贷款拖欠事实恐吓您，可能构成诈骗罪。同时，根据《银行业金融机构外包风险管理指引》，正规金融机构的催收需通过合法渠道，若短信发送方无法提供金融机构授权或正规律师函，其行为可能违反监管规定。结合您的情况，若未办理相关贷款，该短信符合诈骗特征，适用刑法关于诈骗罪的规定；若存在真实贷款逾期，需核实律师函的真实性及发送流程是否合法。
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针对您收到的消费金融短信称XXX涉嫌分期贷款恶意拖欠且律函将送司法机关的问题，首先需要明确该短信可能是真实催收也可能是诈骗。该短信的性质需结合实际情况判断，可能是真实的催收通知，也可能是诈骗手段。1.若存在真实的分期贷款逾期且未与金融机构沟通解决，可能是金融机构委托律所发送的催收律师函，目的是督促还款；2.若从未办理过分期贷款或贷款已结清，该短信很可能是诈骗分子冒充金融机构发送，意图诱导您点击链接或转账；3.若短信中存在威胁、恐吓内容（如“不还款就坐牢”），且发送方无法提供正规贷款合同，大概率为诈骗。
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针对您收到的消费金融短信问题，以下是一些常见的错误操作行为，需避免：1.随意点击短信内链接：诈骗短信中的链接可能包含木马病毒，点击后会窃取您的银行卡信息、密码等，导致资金被盗刷；2.直接向陌生账户转账：若短信要求您向指定账户转账“结清欠款”，直接转账会造成经济损失，正规金融机构不会通过短信要求私下转账；3.忽视短信内容不处理：若存在真实贷款逾期，忽视短信可能导致逾期费用增加、信用记录受损，甚至面临法律诉讼。建议您及时向专业律师咨询，明确短信性质及后续处理方式，避免因错误操作造成损失。
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针对您收到的消费金融短信问题，可能存在以下特殊情况或例外情形：1.他人冒用身份贷款：若您从未办理过分期贷款，但短信称您涉嫌恶意拖欠，可能是他人冒用您的身份信息办理贷款。这种情况下，您需向金融机构提供身份冒用的证据（如非本人签字的贷款合同、报警记录等），要求金融机构撤销相关逾期记录；2.金融机构催收流程不规范：若存在真实贷款逾期，但金融机构发送的短信包含威胁、侮辱内容，或未提供正规律师函，其催收行为可能违反《商业银行信用卡业务监督管理办法》等规定，您可向银保监会投诉，要求金融机构规范催收行为；3.诉讼时效已过：若贷款逾期时间超过三年且金融机构未向您主张过权利，根据《民法典》第一百八十八条，诉讼时效已过，金融机构丧失胜诉权，您可拒绝还款，但需注意保存相关证据。

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